原标题：融慧金科CEO王劲：为何人工智能远未触达风控的本质？

「金融的本质是什么？风险滞后，利益先行。」融慧金科创始人兼CEO王劲对雷锋网说，「但换个角度说，如果风控做不好，一旦经济下行，就是吃不了兜着走。」

融慧金科是前百度集团副总裁、百度金融事业群联合创始人王劲于2017年初成立的金融科技公司，主打端到端的全生命周期信贷解决方案。近日，融慧金科获得千万美元A+轮融资，本轮投资人为华创资本，其A轮投资方为红杉资本。

在众多金融科技公司中，融慧金科是稍显特别的一个。创始人王劲拥有20余年风控经验，其中有17年扎根美国运通公司，曾任运通风控业务高级副总裁。2015年冬，王劲加入百度金融，从0到1搭建起百度金融的风控体系。另两位创始合伙人盛军和张羽也具备和王劲类似的成长路径。用王劲自己的话说，公司三位创始人的风控经验总和超过45年。

「我没有发现国内任何一家金融科技公司的背景是和我们一样的。」王劲说，「在国外呆了十年二十年，然后回到BAT的平台，针对各种不同的中国本土场景深入打磨，教育、旅游、租房、家装、医美等各种场景我们都接触过。」

创始团队丰富的风控经验支撑着融慧金科选择了一种与众不同的产品策略。与市面上大多数金融科技公司所提供的黑盒子产品不同，融慧金科的产品强调开放、透明、深度绑定。

「我们和持牌机构合作的时候，会把我们的全部数据、策略逻辑告诉客户。实际上我们是他们的一部分，我们和客户的合作更像是知识传递的过程。」王劲表示，「不像其他金融科技公司，把一个黑盒子扔给客户。用户过来说要借贷，系统说可以贷三万块钱。这三万块钱是按照什么策略得出来的，经过了几道筛选，客户并不知情。」

与深度绑定的合作模式相匹配的，是融慧金科与客户分润的盈利方式。「我们是对金融机构业务结果负责的。」王劲说。他认为，市面上没有几家金融科技公司有底气这样做。「客户赚钱，我们才赚钱。我们的分润是在排除掉资金成本、坏账、第三方数据成本之后，而市场上一般的合作模式是在贷款发生之后立即抽成。」

这样做的好处是，当用户量足够多时，平台的规模效应将得以显现。

不过，规模效应的发生需要长期的投入与耐心的等待。为什么融慧金科没有选择更快的回款方式，而是走上了一条相对缓慢的路？这其中融合了创始团队二十年来对行业的观察与思考，故事还要从王劲在运通的经历说起。

风控是平衡的艺术

王劲的微博ID叫「风险与艺术」，这是他17年运通经验的领悟。「刚开始做风控的时候，觉得风控就是控制风险，降低不良率。后来慢慢发现，风控其实是平衡的艺术。」

风控部门普遍作为公司「刹车踏板」一样的存在，与带来营收的业务部门常常是水火不相容。但在运通，风险管理的使命有三：帮助公司驱动有利润的增长；提供卓越的客户体验；避免突发状况的产生。其中前两点与业务增长部门的使命是高度一致的。

若给不良率取极限值，那么关闭业务就能保证风控效果最好。这样一来，风控也就成了空中楼阁。王劲认为，风控的艺术在于要在产品体验和风险成本之间找平衡，这也与运通的理念一脉相承。

比如曾经用户向银行申请贷款，用户可能需要回答50个问题，填写10页表格。通过风控技术优化授贷策略，用户可能只需要回答5个问题，填一页表格。用户体验更优，获客和留存必然更容易。

「所以说好的风控是会促进业务增长的，二者之间是不矛盾的。」王劲说，「这种理念不管在现在的中国还是美国，都是非常少见的。」王劲将这一理念贯彻始终，不论在百度金融还是如今的融慧金科。

为了取得这一平衡，王劲认为风控需要在产品设计的第一天发生。「平台、人群、权益…...几乎所有的模块都要在诞生初期就把风险控制考虑进去。」

人工智能离风控的本质差十万八千里

风控是过往的经验，是宏观和微观的总和。

「现在社会上每天都有人忽悠，说用机器学习的方法就能把风险控制住了，基本都是在瞎讲。」王劲谈到，「技术只是工具，是微观的东西，而风控首要是理念。」

他谈及2008年次贷危机发生之前，高盛CEO在一片火热的房产市场中发现隐患，及时脱手，让高盛逃过一劫。而接盘的公司，例如雷曼兄弟，大多没能幸免于难。