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文 | 消金界

通过和许多已出海、未出海的消费金融行业人士聊天后，消金界发现，他们口中最常出现的一个词汇是，降维打击。

“就移动互联网技术的领先程度、征信体制的完善、催收与反催收的经验、金融基础设施构架等方面而言，就算放眼至全世界，我们都处于领先地位，”消金行业从业者阿伟得意洋洋地说道，“我们去东南亚那些国家，不就是教科书式的降维打击嘛。”

更有甚者表示，很多中国公司去那些国家就是想赚个快钱，租个公寓、接个支付接口，就开始放款，“期望快速捞一笔”。

举一个最典型的例子，越南有很多传统的摩托车典当行，用户急需借钱时，首先需抵押摩托车，填写一张纸质借据后，就能拿到钱。

阿伟表示，自己可以开设一家线上典当铺，用户线上填写完单据后，即刻就可线上放款。

“我们去那里，就像开着一架战斗机，和一群当地手持小米加步枪的士兵战斗！”阿伟表现得很自信。

无法落地的战斗机

来到这边后，阿伟才发现，自己大部分时间，都花在一些毫无意义的事情上。越南、印度这边，不仅金融基础设施差，人才培育还基本为零。

“开一个银行账户就开了3个月、找一个办公室花了2个月、招一个人又花了2个月时间，”阿伟无奈地笑着，“我们感觉整天都在做没有意义的事情，自己把这叫做傻X时间。”

但在中国，如果你开始决定干现金贷，第三方征信系统一提供、配套系统一对接，1-2个月就可以开始干了。

所以尽管其项目在2017年8月就开始筹备，但直到12月才正式上线。一些头部平台，比如掌众，落地越南时也花费了8、9个月时间。

中国消金企业是驾驶着战斗机，但在这些东南亚国家，没有跑道、补给设备不说，连负责指挥战机落地的瞭望台都没有。这些战斗机们只能在空中盘旋着，无法落地。

不过好在目前情况正在一步步得到改善，以YY、腾讯为首的中国科技公司们，正一步步输出自己的科技能力，培育和改善了当地的科技人才和基础设施。

以印尼为例，据统计，目前其智能手机出货量已达到5000万台、居民们平均每6个月就要换一部手机，而一旦开始使用智能手机，意味着中国金融科技公司的产品有了“落脚点”。

当然在此过程中，还有和当地文化的匹配过程。印尼人信宗教 比较淳朴和虔诚、印度人虽说更偏市场化、但也具有相应的契约精神，借钱不还的情况较少发生。为了更好的适应当地环境，阿伟还找了几个本地人，作为合伙人。

肃清市场

搞定这些基本事项后，阿伟感受到了飞一般的速度。“2017年，在没有任何推广的情况下，我们的日活跃用户就以每天3000的人数往上递增。”阿伟如是表示。

但随着越来越多的企业涌入，市场鱼龙混杂乱象丛生，印尼这片蓝海市场似乎也变得不那么友好。

也许是感受到了中国消金从业者，对韭菜的收割压力，OJK不想在印尼再一次重复中国消金市场的悲剧，开始大力整治市场环境。

“印尼政府的决心显然非常大，他们直接去跟Google Play打电话，下架所有现金贷APP，断支付通道，想上的话再报备，报备整改以后，再重新上架，”海投全球CEO王金龙告诉消金界，“就我们了解，目前除了金光集团，还没有人拿到牌照，只有完成备案的。”

支付接口一关，那些想赚快钱的中国消金公司，连放出去的贷款都收不回来了。

甚至可以说，目前印尼市场对消金行业的监管，比中国还要严格。中国这边有的，银行存款、移动支付、对接各种征信系统，那边全都要有。

此外印尼政府明确规定，现金贷从业者不仅要持牌放贷，催收甚至也要单独持牌。时间上早9晚5，不允许轰炸通讯录、不许盗取用户信息。

“现金贷整治完的下一步，就是要整治贷超，就在上周，他们又发放了一批贷超的备案条款。感觉上，OJK的态度非常严肃、严格。”王金龙说道。

其中一个表现，就是牌照非常难拿。在印尼，现金贷企业所需要的牌照叫“P2P”牌照。阿伟痛苦地表示，为了这张牌照，光是材料他们就准备了一沓，此外还得面对OJK每周一变的监管政策和极其低效的沟通效率。

比起先让现金贷业务野蛮生长，觉得实在不行了才实施大力监管的印尼政府，印度政府的态度一开始就显得十分决绝。

所有想在印度开展消费金融业务的公司，首先要去获取一张叫做NBFC的非银行金融牌照，有些类似于国内的小贷牌照，不能吸储，只能用自有资金和金融机构的资金来放贷。