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文| 一本财经，作者| 罗素

整个金融，从2018年就全面开启了下沉之路。

下沉的重点，除了三四线城市的小镇青年之外，还包括分布在中国广袤农村的农民。

2017年，国家统计局发布消息称，全中国农村人口数量为5.7亿，占中国人口的40%。

对于这个5.7亿人口的巨大市场，金融曾经用过无数方式渗透。

贷款、理财、保险、消费金融，无所不用其极。

但农村，绝不是一个温驯的市场。

“农民淳朴吗？”

这是每一个进入农村市场的金融从业者，首先需要思考的问题。

答案可能是：“不一定。”

农民也存在分层。在农村，有为数不少的钻营之徒，他们此前从未感受过普惠金融，一旦一个口子被撕开，他们就会蜂拥而至。

集体骗贷、内外勾结骗保，他们几乎不会放过任何一个薅羊毛的机会……

01

骗贷大军

中介杨泉，曾经去河北、河南的农村，拉一个大巴车的农妇，来到北京的整形医院申请医美贷款。

“我给每个农妇几百元，说拉她们来北京免费旅游。”杨泉称。每个农妇能贷款3到5万，他直接拿走70%。

一个大巴车拉一次，能净赚30到50万。

后来，杨泉转行，没有再做这个。

去年年底，他去这些村谈别的业务。然后他发现，经过他的“点化”，这些村庄的农民居然自己“开悟”了。

“中间有几个聪明的小伙子，居然组织村民一起撸网贷。”杨泉看到，他们聚在村头的活动中心，一起学习如何撸网贷。

“怎么填资料，怎么养通讯录，带头的小伙在黑板上一一写出来。”杨泉当时大吃一惊。他已经离开行业有点久，很多套路都是他不知道的。

多家金融机构都发现，农民组织起来一起撸网贷，并不是什么新鲜事了。

“我曾经发现，平台上集中涌入一批申请者，他们的职业和工作地址都不一样，但是身份证地址都是一样的。”一家金融平台的CRO裴音称。

结果，这个群体的还款率都很低。

“催收打电话过去，他们都特别狠，说你们有本事就来我们村里催收，让你竖着进来，横着出去。”裴音称，这就是一个村组织来撸贷的。

每当遇到拆迁和棚改，农民的骗贷率，就会出现一个高峰。

农民知道自己的村子即将拆迁，就到处贷款，然后拿着钱玩失踪。

拆迁户一般都会被安置到新的地方，并重新落户，“原户籍地址用来骗贷，再合适不过”。

数年前，一个长江的半岛被拆迁了。

催收员小河去找人，一看就崩溃了，“不但整个村子没了，整个区都没了”。根本找不到人。

“现在每个星期，我们都会遇到一两个这样的分案。”小河苦恼不已。

除了网贷之外，农民也不会放过传统的金融机构。

一个“刁民”，成了华北某家农商行的噩梦。

他在村里做农销商，经常请农商行的一个客户经理吃饭，逢年过节还主动送羊肉。

第二年，这家农商行政策调整，这个农民的贷款额度被砍了很多。

他不干了。

“你们的人吃拿卡要，还逼我送羊腿。”农民大吵大闹，威胁要去监管部门投诉。

最后，客户经理被开除了，农民得到了全额续贷。

“如果他不还钱，我们也没办法。”该农商行员工华良称，后来他们才知道，好多银行都踩过这个农民的“雷”，都很怕他。

在农村，很多银行都有任务指标，一年必须给农村放贷多少。

而这些优惠政策的果实，有很多都被一些“能人”捞走了。

他们往往离开农村多年，在外地包工程、做生意。但因为在农村的根基深、人脉广，和村干部熟络，他们经常能骗走贷款。

因此，很多支农资金，实际上都流向了非农领域。

“现在农民知道你最怕谁，银行成了弱势群体。”华良称。

“我要去银监局和金融办告你！”他第一次听到农民说出这样的话时，曾经震惊不已。

慢慢的，他习惯了——在当地，很多城市周边的农民，都发现了银行的这个软肋，“我要去告你！”

02

集体骗保

信贷如此，保险也是如此。

目前，农村最主要的保险，是农业险。

而农业险主要是国家补贴，并有一系列的优惠政策。

以2019年为例。

政策规定，2019年每头母猪每年保费60元，财政会承担48元，养殖户自己出12元，保额是1000元。

而在种植险方面，政策规定，省级财政至少补贴25%，在此基础上，中央财政还会对中西部和东部地区，分别补贴40%和35%。

但是，因为目前活体的检测技术并不完善，很多农民开始钻空子。

不久之前，一条新闻被爆出：在四川德阳，有生猪养殖户在猪场摆了一台冰箱，专门存放死猪。

理赔时，死猪就被拿出来，反复从多角度拍照，以便向保险公司重复申请赔偿。

而这样的事件，在农村并不新鲜。

南方沿海某省的农村保险理赔员张俊峰就发现，非洲猪瘟出现之后，当地农民的骗保行为有所增加。

比如说，一个村子有三家养殖户，只有一家上了保险。

猪瘟发生后，没买保险的那两家，就会搭“便车”，把自家的死猪运到买了保险的那家，一起申请理赔。

“死猪都堆在一起，保险公司的查勘员没法分辨。”张俊峰说。

还有一些农民，会与小保险公司或者保险公司员工勾结骗保。