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文｜方宏进，中央电视台《东方时空》、《焦点访谈》原总主持，上海东方卫视原总策划

数字人民币“呼之欲出”，其推广应用将会对我们的工作和生活带来巨大的影响，但是目前媒体上的相关文章主要是围绕着宏观金融和学术概念展开的，关注的重点是“注重M0替代”、“双层运营模式”、“账户松耦合方式投放”、“央行技术中立”等问题，本来大家对数字货币的基本常识就普遍欠缺，再看到这些高大上的专业术语，对理解数字人民币应该如何应用就更是一头雾水。

本文的目的就是从数字货币的应用特点出发，严格参照央行官员近期发表的一系列讲话和文章内容所披露的信息，对数字人民币的应用方式及其社会影响，在一系列基础性的问题上做出推断式猜想。

由于我们对加密数字货币的特性理解较浅，对数字人民币实际情况的了解更是相当有限，所以本文中一定会有许多谬误之处，敬请大家批评指正。随着数字人民币白皮书的正式发布，本文中涉及的一些猜测性问题将会清晰明确，我们届时将随时根据最新资讯对本文内容进行修正补充。

一、数字人民币跟我有啥关系？

数字人民币将会是由中国国务院授权中国人民银行总行发行的数字化的人民币现金，未来会在极大程度上替代纸质形式以及硬币形式的人民币现金，更可能大幅度替代目前流行的银行卡刷卡支付、手机移动支付等非现金支付形态。

充分发挥数字人民币的数字货币特性，还将会在信用支付、供应链金融、专项资金专用监管、国际贸易融资、国际结算等传统金融领域产生颠覆性的新型应用方式。更进一步地说，数字人民币的普及应用将会在社会信用领域发挥巨大影响，未来将会促使我们的组织形态和生产关系产生划时代的进步。

就个人而言，也许在几年时间内，我们工作中涉及的财务、金融类业务和我们日常生活中的支付、理财等，大部分都将会以数字形态的人民币完成，数字人民币的发行和推广应用将会深刻久远地影响到我们每个人工作和生活的方方面面。

二、谁能持有并使用数字人民币？

任何人（不分国籍）都可以接收、存储及支付数字人民币，不需要进行身份核对验证，不需要一定在某一个金融机构开设账户建立联系。这就像全世界任何地方的任何一个人都可以持有并在许可的条件下使用人民币现金一样。

央行官员就此问题还特别表示：

公众有匿名支付的需求，但如今的支付工具都跟传统银行账户体系紧紧绑定，满足不了消费者的匿名支付需求，也不可能完全取代现钞支付。而央行数字货币能够解决这些问题，它既能保持现钞的属性和主要价值特征，又能满足便携和匿名的诉求。

仅此一点，我们就应该可以预先感受到数字人民币的特点，它跟我们现在使用的支付宝和微信支付手段是完全不一样的，不需要绑定任何银行账号，不需要进行个人身份认证，就像我们现在拿着20元人民币现钞去买东西那样，没有商家会要求你掏出身份证来登记你的身份证号码，然后把你的身份证号码和你使用的那张纸币的号码一起上报给某个权威机构，经其认证同意后，你才能够花掉这张纸币。

唯一跟持有并使用人民币现金不同的地方，就是你必须拥有一个（或者多个）可以安全合法加载数字人民币数据的数字钱包，这一点我们下面会具体说明。

三、从哪里可以获得数字人民币？

在你已经拥有可以接收数字人民币的数字钱包后，你可以从其他个人或者机构那里接收他们转给你的数字人民币，也可以到开办现金兑换数字人民币业务的银行柜台，用人民币现金或者你的银行账号上的人民币存款兑换等额的数字人民币，银行柜台工作人员将会将此笔数字人民币转入你随身携带的数字钱包中。

反过来如果你需要将你持有的数字人民币兑换回人民币现金的话，你也需要到开办数字人民币兑换业务的银行柜台，将你数字钱包中一定数额的数字人民币转到银行柜台的数字钱包中，然后银行柜台工作人员再将等额的人民币现金交给你，或者直接存入你在该银行开设的账户中。当然，你也可以跟熟人完成小额的兑换，你把你数字钱包中的一笔数字人民币转到对方的数字钱包中，对方收到后再把等额的人民币现金交给你。

关于数字人民币的接收和转出的操作我们后面会具体说明。

四、数字人民币长什么样？